Kasa mieszkaniowa i kredyt z banku - nowy problem
Thjazi - 21-12-2004 16:27
W przyszłym roku kończy mi sie umowa w KM jednak pozostało mi jeszce sporo niewykorzystanego limitu. Czy można wziac kredyt na cele budowlane, wpłacić go do KM, po czym zlikwidować KM i rozpocząc budowę?
Pieniądze z KM przeznaczyłbym na budowe, więc zgodnie z przeznaczeniem kredytu i KM. Uzyskałbym spora nadpłatę podatku z czego korzystałbym jeszcze przez kilka lat.
Moze ktoś zna się na przepisach i napisze jakiś komentarz. Mozliwe że którys z forumowiczów skorzystał z tego sposobu na przedłuzenie korzyści z KM? Czy to wogóle mozliwe? Czy nie ma ograniczeń czasowych na tego typu odliczenia?
Z góry dziękuje za wszelkie sugestie i komentarze.
Thjazi - 29-12-2004 16:04
Widze że temat KM jest mało popularny więc podciagam do góry!
KAS01 - 29-12-2004 17:24
Witam.
Nie wiem w jakim banku masz KM. Ja mam w Pekao i tam taka operacja o jakiej piszesz jest praktycznie niemozliwa. Wplaty inne niz zadeklarowane nie licza sie tam do ulgi podatkowej. Mozesz zmienic wysokosc raty, ale najpozniej na 7 miesiecy przed koncem umowy. Wielkosc zminy raty tez nie jest dowolna. Zalezy od tego jaka rate masz obecnie. Jezeli cos kolo 1500 lub wiecej (dokladnej kwoty nie pamietam), to mozesz ja zwiekszyc tylko o maks 50%. I zmian takich mozna dokonac najwyzej dwa razy w roku.
Pozdrawiam
Konrad
Thjazi - 30-12-2004 08:55
Konrad,
Ja mam KM w BPH. to o czym napisałes jest w umowie czarno na białym(u mnie akurat trochę inaczej ale to szczegół). Moja wątpliwośc dotyczy możliwości "przepuszczenia" pieniędzy z kredytu przez KM tak aby wykorzystać maksymalnie limit odliczeń. Chcę wziąc kredyt z innego banku, ponieważ ilość zabezpieczeń przy kredycie kontraktowym troche mnie przeraża. Zaczalbym budowe, ale cześc pieniędzy wpłacił do KM. Potem zlikwidowałbym KM i dalej budował z pieniędzy z KM i kredytu. Czy to jest możliwe? Czy ktoś tak próbował?
Thjazi - 10-01-2005 18:13
Hop, Hop. Wszyscy juz zlikwidowali KM?
gaga2 - 11-01-2005 09:21
Thjazi,
z tego co wiem, to ani ustawodawcę ani banku nie interesuje, skąd pochodzą pieniądze wpłacone do KM. Jest limit czasowy na dokonywanie odpisów z KM, chyba do roku 2004?(bo zasadniczo przepisy o ulgach budowlanych na KM już nie obowiązują, a są utrzymane w mocy dla tych, którzy mieli zawarte umowy w czasie zmiany przepisów). Postaram się sprawdzić, chyba że ktoś inny wie coś na ten temat i coś napisze :)
Mam tylko jedną wątpliwość: kredyt bierze się zasadniczo na określony celm i wątpię, czy inny bank udzieli Ci kredytu na cele oszczędzania w KM. :D.... Możesz oczywiście faktycznie przelać do KM pieniądze uzyskane z kredytu w innym banku, tylko wtedy musisz wiedzieć w jaki sposób ten bank żąda dowodu na to, że pieniądze wydałeś zgodnie z celem kredytowania. W moim przypadku np. te same faktury mogły posłużyż za wodód dla banku że ponosimy wydatki na cele udzielonego kredytu jak i dowód dla US, że wydaliśmy pieniądze zgromadzone w KM na cele budowlane.
Pozdrawiam,
gaga2
PS: Oprócz limitu ogólnego jest też limit roczny, tj. nie można w damy roku odpisać więcej niż jakąś tam kwotę która 2 lata temu wynosiła ok. 9 tys zł (co odpowiadało ca 30 ty,. oszczędności).
gaga2 - 11-01-2005 09:28
sprawdziłam, ten limit czasowy (2004) dotyczył osób, które korzystały z tzw. dużej ulgi budowlanej. KM mają limity związane z czasem, na jaki została zawarta umowa o KM. Tego terminu - dla celów podatkowych nie można już dzisiaj wydłużyć.
Pozdrawiam,
gaga2
Thjazi - 11-01-2005 13:11
Gaga, czy możesz wskazać słabe punkty mojego planu?
założenia Umowa z km wygasa w styczniu 2006.
1.w roku 2005 rozpoczynam budowe, wylewam fundamenty
2. pod koniec roku organizuje kredyt na kontynuacje budowy,
3. zmieniam w grudniu umowe tak aby w styczniowej racie wykorzystac cały limit odliczeń na 2006 rok.
4.dostaję kredyt i wpłacam go w styczniu do km po czym zamykam km i wydaje kauste z km na cele jak najbardziej budowlane.
Czy mozna sie tu do czegos czepić?
gaga2 - 11-01-2005 13:30
1. zmiana wysokości raty: jeśli jest przewidziana w umowuie, wszystko powinnmo być OK, bo zmiany wysokości raty można dokonać tylko zgodnie z postanowieniami umowy, inaczej zmiana wysokości raty nie da możliwości jej odliczenia dla celów podatkowych; jest to bzudna interpretacja, ale z taką się właśnie spotkałam; gorsza inyterpretacja to taka, że nie można po 1 stycznia 2002 r,. zmieniac wysokości raty, poza automatycznym podwyższaniem tej raty zgodnie z umową/regulaminem.
2. umowa kredytowa: musi przewidywać możliwość otrzymania kasy bez konieczności jej rozliczenia (tzn. wpierw wypłata kasy, potem dokumenty./faktury).; nie wszytskie banki tak mają, np. niektóre wypłacają tylko transze na podstawie zestawienia faktur, inne płacą wprost faktury i nie dają inwestorowi kasy do samodzielnej dyspozycji (tak ma np. kredyt preferencyjny np. na zakup PC w BOŚ)
3. dla mnie oprocentoweanie kredytu w KM nadal wydaje się atrakcyjne (4 % p.a. w złotówkach).
Thjazi - 11-01-2005 15:04
Moja umowa z bankiem przewiduje dwie zmiany wysokości rat w roku, wiec nie powinno byc problemu. Co do kredytu to wydaje mi sie ze np w Mbanku nie powinno byc problemu z gotówka.
czy wiesz może co byłoby w sytuacji gdy odpisza 2006 przekroczyłby wysokosc mojego podatku? Czy mótgłbym to odliczac w dalszych latach tak jak to było do tej pory czy 2006 to dla mnie koniec jakichkolwiek odliczeń?
nie48 - 05-02-2005 16:01
Witam.
Nie dobrz z tym twoim planem.Gdy likwidowałem KM w 2003roku nie miałem pojęci jak mam rozliczaci się zeskarbówką.Wygląda to tak całości wycofanego wkładu musisz mieci faktury watowskie,lub bezwatowskie. Cała ta kwota jesy wykazywana w picie D, bez odliczania już 19% wydanej kwoty.
1.w roku 2005 rozpoczynasz budowe-zgadzam sią z tym punktem
2.w roku2006 kontynujerz budowe
Pozdrawiam.
Rysnie
KAS01 - 05-02-2005 16:23
Gaga, czy możesz wskazać słabe punkty mojego planu?
założenia Umowa z km wygasa w styczniu 2006.
1.w roku 2005 rozpoczynam budowe, wylewam fundamenty
2. pod koniec roku organizuje kredyt na kontynuacje budowy,
3. zmieniam w grudniu umowe tak aby w styczniowej racie wykorzystac cały limit odliczeń na 2006 rok.
4.dostaję kredyt i wpłacam go w styczniu do km po czym zamykam km i wydaje kauste z km na cele jak najbardziej budowlane.
Czy mozna sie tu do czegos czepić?
Wg mnie ten plan jest sensowny, ale pod dwoma warunkami. Twoja KM musialaby dopuszczac mozliwosc podniesienia raty do dowolnej kwoty, oraz zakonczenia umowy zaraz po wplacie tej podwyzszonej raty. Jak juz pisalem powyzej, moja Kasa (Pekao) na to nie pozwala.
pozdrawiam
Konrad
KAS01 - 05-02-2005 16:25
Mozesz odliczac tak dlugo, az nie odliczysz wszystkiego. Mysle, ze mi to moze zajac nawet 10 lat.
KAS01 - 05-02-2005 16:29
[quote="gaga2"]... gorsza inyterpretacja to taka, że nie można po 1 stycznia 2002 r,. zmieniac wysokości raty, poza automatycznym podwyższaniem tej raty zgodnie z umową/regulaminem...quote]
Mozna. Ja tak robie.
maciejb - 08-02-2005 14:40
"... gorsza inyterpretacja to taka, że nie można po 1 stycznia 2002 r,. zmieniac wysokości raty, poza automatycznym podwyższaniem tej raty zgodnie z umową/regulaminem..."
"Mozna. Ja tak robie. "
1. Owszem, można zmieniać wysokość raty po 1.01.2002, ale...
2. ... odliczać od podatku można tylko i wyłącznie kwoty zgodne z zapisanymi w umowie z KM przed końcem 2001 roku Np. w 2001 roku podpisujesz aneks w którym zwiększasz ratę ze 100 zł do 2.000/m-c i cieszysz się odliczeniem aż nie wyczerpiesz całego limitu. Jeśli zmienisz wysokość raty w chwili obecnej ze 100 zł do 2.000zł to podatkowo nic nie zyskasz. Chyba, ze rozliczysz, a US nie zauważy... ale w to wątpię :)
KAS01 - 08-02-2005 16:28
Oczywiscie jest to nieprawda. :D
Dowod:
przmslw - 08-02-2005 17:04
Właśnie skończył mi się okres oszczędzania w KM w BPH. Mój algorytm był następujący:
- grudzień 2001: zawarcie umowy na oszczędzanie do stycznia 2005, rata 100 zł
- listopad 2002: zmiana raty na ok. 35000
- grudzień 2002: zmiana raty na 100
- rozliczenie podatku za 2002 - odliczenie w maksymalnej wysokości
- tak samo 2003 i 2004
- styczeń 2005 - odliczenie pozostałości
O ile mi wiadomo to można dowolnie zmieniać ratę w trakcie oszczędzania (oczywiście w ramach umowy z bankiem) i wszystko odliczać od podatku (w ramach limitów). Dlatego właśnie wybrałem BPH bo miał bardziej liberalne zapisy w umowie, PKO miał jakieś chore obostrzenia.
Jedyne co nie ma sensu podatkowego to przedłużenie umowy - można odliczać jedynie w okresie na który była zawarta umowa w grudniu 2001.
krzyss - 08-02-2005 23:16
Po 1.01.2002 zmiana okresu osczędzania jest nową umową - więc traci się prawo do odliczenia. Pieniądze, które mają być zwolnione z podatku MUSZĄ być ZAROBIONE, nie mogą byc ze źródła zwolnionego z podatku. Oczywiście, że urząd skarbowy nie sprawdzi skąd są pieniądze, ale może sprawdzić, czy zarobiło się na wszystkie wydatki (a sprawdzić mogą wszystko, łącznie z zakupami opłaconymi kartami kredytowymi... nie wszystko kupujemy "na bazarze"). Tych dwóch spraw jestem pewien - było to wielokrotnie dyskutowane i naForum i w prasie i faktycznie wynika to z Ustawy.
Thjazi - 14-02-2005 09:26
Krzyss,
Dlaczego twierdzisz że nie można do KM wpłacac pieniędzy z kredytu/pożyczki? Czy możesz cos bliżej o tym napisac?
Z jakiej ustawy to wynika?
michmach - 21-02-2005 18:26
ja zrobiłem jak przmslw dodając jeszcze jeden aneks skracający okres oszczedzania (załozyłem wcześniej, że będę odkładał grosiki do końca roku 2006). W bph nie ma z tym problemu. KAS01 napisał interpretację us, więc chyba wszystko ok!
Co do kredytu na kasę mieszkaniową to fajny pomysł. Nie wypowiem się czy legalny, bo nie wiem. Wystarczy, być może, zapytać bank, czy udzieli Tobie kredytu na wpłatę do KASY. Jeżeli tak, to chyba po temacie, jeżeli nie, to jaki kredyt weźmiesz na zakup akcji, czy konsumpcyjny na 70tys? :wink:
Thjazi - 22-02-2005 14:50
myśle że kredyt konsumpcyjnyna 20 tys wystarczy. w końcu troche już tam wpłaciłem:-) :wink:
michmach - 25-02-2005 20:26
myśle że kredyt konsumpcyjnyna 20 tys wystarczy. w końcu troche już tam wpłaciłem:-) :wink: Jak konsumpcyjny to raczej nikt nie będzie pytał co zrobisz z kasą! Odpisując 6tys od podatku będziesz jakieś 3500 do przodu (realnie jeszcze mniej). Musisz chyba policzyć czy warto. Ja sam nie sprawdziłem, czy zwrot podatku tytułem wpłaty w 2005 r. nie nastąpi dopiero w 2006. Może się zdziwię w momencie podejmowania kasy z KASY.
wojteks69 - 09-03-2005 13:06
Ja zastosowałem identyczny algorytm jak przmslw. US ani razu sie nie czepiał, za każdym razem wszystko było OK (byłem tylko co rok wzywany do US aby pokazać na podstawie czego ubiegałem się o zwrot podatku - czyli chcieli zobaczyć umowę, aneksy,wszystkie PITy i pisma z KM, że faktycznie te pieniądze wpłaciłem). A teraz już od 20 dni (odkąd złożyłem dyspozycję wypłaty) czekam na zwrot pieniędzy z KM BPH.
Jak długo Wy czekaliście?
muchgrab - 13-03-2005 17:51
A teraz już od 20 dni (odkąd złożyłem dyspozycję wypłaty) czekam na zwrot pieniędzy z KM BPH.
Jak długo Wy czekaliście? Zwrot nalezy sie po miesiacu od ostatniej raty. Kasa ma na zwrot do 90 dni. Mi zwrocili po 2 dniach, ale dzwonilam do nich.
wojteks69 - 13-03-2005 20:35
W której kasie oszczędzałaś, że tak szybko dostałaś pieniądze?
I co to znaczy, że zwrot nalezy sie po miesiacu od ostatniej raty jeśli piszesz, że KM ma na zwrot do 90 dni?
muchgrab - 15-03-2005 08:58
W której kasie oszczędzałaś, że tak szybko dostałaś pieniądze?
I co to znaczy, że zwrot nalezy sie po miesiacu od ostatniej raty jeśli piszesz, że KM ma na zwrot do 90 dni? W BPH. Jezeli ostatnia rate mialam na koniec stycznia, to o zwrot pieniedzy moge sie ubiegac miesiac po tym terminie, czyli na koniec lutego. A wyplata zgromadzonych srodkow wraz z odsetkami nastepuje w terminie nie dluzszym niz 90 dni kalendarzowych od daty zlozenia dyspozycji. Dyspozycje zlozylam w polowie lutego -niby za wczesnie-ale zostala w oddziale przyjeta. 28 lutego zadzwonilam do Krakowa i srodki dostalam za 2 dni. Sluze numerem telefonu do Kasy.
wojteks69 - 16-03-2005 08:34
Dzieki za info,
wczoraj właśnie otrzymałem pieniądze. Od momentu złożenia dyspozycji wycofania oszczedności (po zakończeniu oszczędzania) do otrzymania z powrotem pieniędzy upłynęło w moim przypadku 26 dni.
Pozdrawiam
Wojtek
muchgrab - 16-03-2005 10:17
A dzisiaj dostalam od Kasy wniosek o kredyt kontraktowy i oferte kredytu hipotecznego.
wojteks69 - 17-03-2005 08:25
Ja wniosek i ofertę dostałem w momencie składania dyspozycji wycofania oszczędności. Wtedy też pani "w okienku" wyjaśniła mi co i jak mam załatwić, aby ubiegać się o kredyt.